Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập cho một khoản vay
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn được dùng để thanh toán nợ. Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là một trong những yếu tố quan trọng nhất mà người cho vay xem xét khi bạn đăng ký khoản vay hoặc hạn mức tín dụng, ngay trên đó cùng với điểm tín dụng của bạn.
Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn quá cao, nghĩa là bạn có quá nhiều nợ so với thu nhập của mình. Bạn sẽ gặp khó khăn trong việc đủ điều kiện nhận tất cả các loại tín dụng, bao gồm thế chấp và thẻ tín dụng, hoặc thấy các lựa chọn của mình chỉ giới hạn ở những khoản có lãi suất cao: lãi suất và phí. Trước khi nộp đơn xin vay, bạn nên hiểu điều gì đủ điều kiện để được coi là tỷ lệ nợ trên thu nhập tốt và cách tính toán tỷ lệ này. Có một số toán học liên quan, nhưng đừng lo lắng; nó khá đơn giản.
Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập
Để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập, hãy cộng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn, chia tổng số cho tổng thu nhập hàng tháng trước thuế của bạn và nhân kết quả với 100 để biến kết quả thành tỷ lệ phần trăm.
Công thức là:
Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập = (Nợ ÷ Thu nhập) x 100
hoặc
R = (D ÷ I) x 100
Sau đây là chi tiết các yếu tố liên quan đến công thức:
Các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn
Các khoản thanh toán nợ phổ biến nhất mà người cho vay sử dụng để tính nợ trên thu nhập bao gồm:
- Thanh toán các khoản vay thế chấp, bao gồm cả thuế và bảo hiểm
- Các khoản thanh toán cho các khoản vay mua nhà hoặc thuê nhà
- Thanh toán khoản vay mua ô tô
- Thanh toán khoản vay sinh viên
- Các khoản thanh toán khác cho các khoản vay trả góp
- Thanh toán cho bất kỳ khoản vay nào bạn đã ký kết
- Yêu cầu thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu
Mỗi người cho vay đều khác nhau, nhưng tính toán nợ trên thu nhập thường loại trừ một số khoản thanh toán định kỳ mà bạn có thể coi là “nợ”. Các ví dụ phổ biến bao gồm hóa đơn tiện ích, hầu hết các loại phí bảo hiểm, hóa đơn điện thoại di động và hầu hết các loại thuế khác ngoài thuế tài sản ký quỹ.
Tính toán nợ trên thu nhập cũng loại bỏ các chi phí biến đổi nhưng thiết yếu như cửa hàng tạp hóa và vận chuyển. Nếu bạn không chắc chắn về những khoản nợ mà người cho vay của bạn bao gồm và loại trừ trong tính toán, hãy hỏi nhân viên cho vay của bạn. Công việc của họ là chuẩn bị cho bạn trong quá trình đăng ký khoản vay.
Tổng thu nhập hàng tháng của bạn
Tiếp theo, tính thu nhập hàng tháng của bạn trước thuế.
Giả sử thu nhập của bạn không thay đổi đáng kể và bạn đang làm một công việc truyền thống, cách dễ nhất để làm như vậy là tìm tổng thu nhập của bạn trên cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn (tìm tổng thu nhập, không phải thu nhập ròng).
Nếu bạn không có sẵn hoặc bạn là người làm việc tự do hoặc doanh nghiệp nhỏ, bạn cũng có thể tìm tờ khai thuế mới nhất của mình và chia số bạn tìm được cho 12. Bạn cũng có thể xem mẫu W-2 (truyền thống) gần đây nhất của mình. công việc) hoặc 1099 (đối với người làm việc tự do) và chia tổng thu nhập của bạn cho 12.
Nếu thu nhập của bạn đã thay đổi đáng kể, bạn có thể phải tính toán. Chỉ cần nhớ rằng đó là con số trước thuế. Điều đó sẽ làm cho nó dễ dàng hơn để tính toán. Bây giờ bạn đã có tổng thu nhập hàng tháng, hãy cắm nó vào công thức.
Tính toán nợ trên thu nhập
Nếu bạn vẫn chưa hiểu, tôi sẽ đưa ra ví dụ sau.
Bạn cần 10 triệu tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng, được chia nhỏ như sau:
4 triệu cho tiền thuê nhà
1,5 triệu cho khoản vay mua điện thoại
1,5 triệu thanh toán thẻ tín dụng
3 triệu cho các khoản vay khác
Phía thu nhập đơn giản hơn.
Bạn là một nhân viên làm công ăn lương toàn thời gian kiếm được chính xác 150 triệu mỗi năm hoặc 12,5 triệu mỗi tháng. Sau khi ghép các số vào công thức, bạn nhận được: R = (D ÷ I) x 100 R = (10 ÷ 12.5 tr VNĐ) x 100 R = 0,80 x 100 r = 80
Với 10 triệu trong tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng và 12.5 triệu trong tổng thu nhập hàng tháng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn là 80%. Hơn một nửa thu nhập của bạn dành cho các khoản nợ, điều này nghe có vẻ khá tệ. Để có được mức lãi suất và phí thấp nhất đối với khoản vay, đặc biệt là khoản vay thế chấp, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn phải dưới 36%.
Các loại tỷ lệ nợ trên thu nhập
Có hai loại tỷ lệ nợ trên thu nhập: front-end và back-end.
Với một vài trường hợp ngoại lệ, tỷ lệ giao trước chỉ phát huy tác dụng khi bạn đăng ký vay thế chấp. Tỷ lệ back-end toàn diện hơn và được sử dụng thường xuyên hơn trong các quyết định cho vay.
Front-end. Tỷ lệ nợ trên thu nhập trả trước của bạn chỉ bao gồm tổng chi phí nhà ở hàng tháng của bạn, không phải bất kỳ khoản nợ nào khác. Nếu bạn thuê, đó là tổng số tiền thuê nhà của bạn chia cho thu nhập của bạn. Nếu bạn là chủ nhà, đó là tổng số tiền thanh toán thế chấp của bạn (bao gồm thuế và bảo hiểm nếu có) chia cho thu nhập của bạn.
Back-end. Đây là một biện pháp kỹ lưỡng hơn bao gồm chi phí nhà ở của bạn và tất cả các khoản nợ hiện hành khác, chẳng hạn như khoản thanh toán tối thiểu bằng thẻ tín dụng, khoản thanh toán khoản vay mua ô tô và thanh toán khoản vay tín chấp (chẳng hạn như vay tiền online, mở thẻ tín dụng).
Khi tỷ lệ nợ trên thu nhập là quan trọng
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao khiến người cho vay lo lắng. Nó càng cao, bạn càng có ít khoảng trống để thực hiện lời hứa trả nợ.
Bạn có thể kiếm đủ tiền trên giấy, nhưng bạn không an toàn. Ngay cả khi thu nhập của bạn bị giảm nhẹ hoặc bị gián đoạn hoặc chi phí của bạn tăng bất ngờ cũng có thể buộc bạn phải lựa chọn giữa việc đặt thức ăn lên bàn và tiếp tục thanh toán khoản vay của mình.
Rủi ro vỡ nợ gia tăng cùng với tỷ lệ nợ trên thu nhập. Vì vậy, hầu hết những người cho vay từ chối đơn xin vay tiền từ những người có tỷ lệ nợ trên thu nhập mà họ cho là cao không thể chấp nhận được. Họ có thể chấp thuận đơn đăng ký của những người có tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hơn nhưng vẫn cao, nhưng họ thường tính lãi suất và phí cao hơn để bù đắp rủi ro gia tăng.
Hy vọng với những chia sẻ trên từ Vclick, bạn có thể cân đối các khoản nợ để có thể dễ dàng mở mới một khoản vay hơn.